竞嫁网推出“爱支付”业务，0元提供设备、免费使用，引起市场的多种解读，那么，竞嫁网的意图是什么呢？

竞嫁网创始人·蔡鹤云

文章转自：婚礼业内参；ID：hunliye；作者：高参君

竞嫁网于2015年 11月上线，成为第一家结婚分期模式线上平台。在半年后推出 “结婚贷”APP产品，签定6家银行，80家五星酒店，30家婚企，并已迭代到2.0版本。

“竞嫁网已经与多家商业银行签订合约，并将于2017年12月全面推出新的业务模式——竞嫁爱支付（以下简称“爱支付”），共同为婚嫁领域消费提供聚合支付服务。”

近日，创始人蔡鹤云在接受《婚礼业内参》访谈时宣布。

商家通过竞嫁网与银行签署支付业务协议，开通由银行开放的支付端口。

“竞嫁网向银行采购价值千元的设备，免费向签约商家提供相关硬件，只需支付押金即可免费使用”蔡鹤云介绍说。

“爱支付”业务的推出，更是0元提供设备、免费使用，必然引起市场的多种解读，那么，竞嫁网的意图是什么呢？到底会有怎样的策略呢？

虽然面临号称近万亿市场的婚嫁场景，但是，由于市场分散、消费频次超低、风险控制难度大。

早期主营业务的“结婚贷”经过2年间的运营，蔡鹤云发现“C端是赚不到钱的”，目前竞嫁网仅能够实现盈亏平衡。

他看得很清楚，作为早期业务的“结婚贷”，C端的那点利差和服务费，实在覆盖不了成本。

婚嫁场景的金融消费，还没有被众多商家和消费者所熟知。

“商家对分期的推广力度非常低”，并且不知道如何通过金融手段挖掘客户的剩余价值。

聚合支付也称“融合支付”，是指只从事“支付、结算、清算”服务之外的“支付服务”。

它依托银行、非银机构或清算组织，借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成能力，将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务整合到一起，为商户提供服务。

聚合支付可以减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出，提高商户支付结算系统运行效率。

“爱支付”作为一种技术解决方案，以结婚消费为场景，为泛婚礼行业商家提供收款的便捷工具，也支持微信、支付宝等条码产品。

“北方看南方，南方看上海”是商界的老话。或许这也是蔡鹤云制定“‘爱支付’业务首先从上海开始，逐步向外辐射。”的市场策略的依据。

对于婚礼企业来说，如果在全国选一个城市的品牌考察、学习乃至目标，打造极致品质感和场景体验的上海是不容错过的一站。

1竞嫁网通过提供便捷的资金结算技术解决方案和为消费者提供便捷的支付工具，聚拢婚嫁商家。

随着移动支付在生活中的普遍应用，多种支付手段时时出现消费者的支付时刻，比如：支付宝、微信、银联刷卡等。

“爱支付”是通过银行的通道进行结算，不受支付金额大小限制，减少了客户支付的麻烦，并且解决了客户在支付时候的不便利性。

竞嫁爱支付

而对于商家而言，它极为轻量，由于平台免费提供了硬件设备，商家不必更多的投入即可使用。

极大地简化了支付流程，直接提升经营效率，也是经营者财务管理的有效工具。

众所周知，婚嫁行业的拥有良好的现金流，同时，结婚为个人消费，绝大多数婚企都将收款账户设为私账。

“爱支付”通过扫码、或者硬件设备完成全场景支付，而且兼容大量的账户支付，并且快速到帐，可以让商家实时、定时监控资金到帐情况。

商家怎么开通“爱支付”呢？

“竞嫁网的合作婚企和银行直接签约，由银行开放端口接入竞嫁网；“爱支付”所需的硬件设备由竞嫁网从银行购买，合作商家只要支付押金，就可以免费使用。同时可以获得手续费的优惠。”蔡总介绍说。

2为婚企融资助力，解决婚企发展资金需求。

婚企具有良好的现金流以及较好的利润，但是，随着市场竞争的白热化，要立足市场，不管是要进行品牌升级、还是规模扩大，资金的需求是无法避免的问题。

而目前为止，婚嫁企业作为小微企业，在有融资需求的时候，大多数通过个人物业抵押或者信用贷款的形式，获取资金用于经营，但其弊端也是显而易见的。

竞嫁网由于“爱支付”与银行的合作，基于银行提供的系统和统一开放的端口，作为银行的助贷渠道，向婚企推出企业流水贷业务，以帮助他们解决应对发展的资金需求。

开通“爱支付”的合作商家，可以通过平台向签约的银行提起流水贷申请，而银行可以通过商家的收付款情况对该企业经营情况进行风险评估，企业在没有固定资产的情况下也能够获得银行的较低利率的贷款。

通过“爱支付”真正做到了逐笔明细账的一一匹配，保证了每一笔资金都是简单、透明、标准、可比的，提高了平台对基础资金的主动管理能力，降低了风险。

3通过资金流、信息流和法律关系解决风控问题，降低融资风险

蔡鹤云说，竞嫁网将通过资金流、信息流和法律关系3个方面，为小微企业的婚企提供了融资的助力。

首先，在资金流方面，婚嫁企业的业务是前置性、分阶段的。

当客户与企业签订服务合同后，合同也已成为供销合同，其服务款也成为该企业的“应收账款”。

资金通过竞嫁爱支付渠道全部进入婚企的统一账号，从而成为提起流水贷申请的主要信用基础；从银行的角度来说，对竞嫁爱支付的签约商家发放贷款，可以预防商家内外勾结骗贷的行为，降低放贷风险。

银行也是直接将贷款发放到借款企业的账号，并对还款账户实行资金归集闭环控制。

第二，在信息流方面，由于使用的是银行的技术体系，渠道为银行统一开放的端口，从数据真实性、账务精确性等方面，实现强有力的主动管理，进而解决信息流的痛点。

第三，法律关系闭环，通过银行与商家直接签约，扣划款，形成真实持有与贷款相关的电子或纸质合同，法律关系清晰。

围绕着生活而衍生的消费金融已经持续被金融业所关注，而近两年以婚嫁为场景的消费金融更是被金融业的资金方所青睐。

场景分期面临的最大风险就是欺诈风险，比如，以汽车、医美为场景的消费乃至部分已经涉足婚嫁场景消费的金融平台在尝试创新的过程中，不可避免地出现了种种问题。

但欺诈其实是可控的。只要公司能够建立足够强大有效的风控系统和反欺诈策略，就能够有效降低欺诈率。

高参君注意到，竞嫁网在初期并不准备敞开了推，首先会在上海地区针对2类约50家左右的商家进行推广。一类是与婚宴相关的酒店及婚礼会所，一类是拥有连锁门店的包含具有一定规模及市场知名度的婚企。

一方面，这2类商家的资金流量足够大，管理体系相对规范，另一方面，它们具有标杆性，以及对区域内相关婚企乃至供应链企业具有示范性。

竞嫁网将在整合上海地区的婚嫁商家及酒店资源后，逐渐向上海以外地区进行辐射，并采用强强联合的模式推进。

“上海以外的市场拓展，已与多家企业进行对接，他们都是当地婚嫁领域的龙头“蔡鹤云介绍说。

竞嫁网开通融合于婚嫁消费场景中的“爱支付”，并且通过这一渠道可以做到资金去向清晰可控，服务于婚企。

高参君认为竞嫁网如果深耕婚嫁这一场景，做好风控，一定能够在消费金融领域走出一条不一样的发展之路。

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