监管趋势下，互金机构如何在下半年寻求新的发展？场景消费金融又如何把握机遇，赢得下一个十年？

分蛋科技创始人徐明泽

2018年，对于中国资管行业而言，注定是不平凡的一年。四大监管部门联合印发的资管新规颁布，随即相应资管细则落地，监管趋严，部分金融机构争议不断，消费金融“风评”不佳，行业或许面临洗牌。

中国互金机构正面临着前所未有的危机。7月7日，徐明泽发了一条朋友圈 “哪里都是雨季，下一季会在哪里？”灰蓝的雾雨蒙蒙笼罩着整个互金行业，他调侃着说自己是个文艺中年，谈起数年的市场风云与创业历程，尽是对机遇的寻觅与魄力。

8月21日，新规细则落地已有月余，当前经济运行稳中有变，面临一些新问题、新挑战，外部环境发生明显变化。

监管趋势下，互金机构如何在下半年寻求新的发展？场景消费金融又如何把握机遇，赢得下一个十年？对此，《今日财富》杂志对分蛋科技创始人徐明泽先生进行了专访。

立足行业明确界限，服务好细分消费领域

面对目前强监管的大形势，徐明泽认为，“对于整个行业而言是好事”。互金发展十年，对中国金融市场环境产生了深远的影响。体制内的金融人才和金融出身的精英开始提出来往外走，他们给市场带来新鲜变化的同时也带来了很多负面影响，“互金行业暴雷事件频发，但是优秀的企业会最终留下来。”

监管是最上层的，对于下面来讲，一方面是持牌机构，另一方面是服务于金融机构的企业，在整个合规经营下，关键词是：界线在哪？

他认为，企业首先对自己的定位一定要准确，自己是做什么的，什么能做？什么不能做？对于分蛋科技而言，“我们不是一个持牌机构，我们是促成金融服务，就不会去碰触资金端的工作，界线点就在于专注于整个资产端。”

目前很多互金机构都是因为踩过界而导致争议不断，如果没有过界行为，就没有所谓的错配和资金池。市场上，很多优秀的 P2P都走向了上市，只要明确并守住自己的界线，生根做好自己能做的事，整个金融环境就能平稳；企业只要把自己的内功修炼好，就能脱颖而出。

有专家认为，消费金融真正发挥实效还待政策进一步细化和落地。而徐明泽指出，“首先不能去等，中国的监管一定程度上走在行为后面，企业在发展过程中应该首先密切关注大的环境和监管风向，再从企业内核来看要做的事情是否能够跟上整个大环境和监管的步伐，这才是最关键的。”

金融的本质是服务实体，只有抓住主要矛盾，才能更好发展，才能带来价值。

他表示要先做好助贷，充分把握场景化和场景平台的优势，利用B端和C端的流量输出提高获客能力，帮助金融机构提高对客群或场景下的特色化风控模型。同时设计一些好的产品，根据持牌机构的特点，进行一些调整，凸显自己的特色。

不仅是助贷，分蛋科技正在不断通过金融去反向了解消费行业这个垂直细分领域，使这个行业发生颠覆性的改变。

攻破重建护城河，开放心态迎接挑战

四面危机重重，而场景消费金融市场中，依然有大量的线上和线下的交易场景没有被消费金融覆盖。面对巨大的市场空间，消费金融如何把握住机遇？又将面临哪些挑战？

徐明泽提出了两个关键词“护城河”、“竞业与合作”。

每一个场景都有自己的护城河，比如婚嫁，大家都知道这个行业体量巨大，但一方面很少有传统金融机构在这个行业有生根和很好的发展；另一方面，有很多巨头想进入这个领域，实际上也并没有做的很好。

“护城河，对于公司来讲要做的就是两件事情——如何攻破护城河？如何在攻破护城河后，建立我们的护城河？我们在已开拓的市场进行了尝试，找到客户和商家在金融领域的真正需求，再通过自己的产品设计方案去贴近客户和商家的需求，解决掉一些原先传统持牌机构无法打通的痛点。”

“在攻入护城河的同时我们也在建立自己的护城河，这是在这场机遇下，我一直在做的，尽可能去把握机遇。”

首先针对长期以来传统银行在门口摆台为新人贷款时所附加的心理压力，徐明泽提出了支付方式改变的理念——从一次性到分期支付。在年轻人消费提前的心理接受基础上加入了恰当的场景，成功改变了消费者对贷款在这个行业内的认知。

其次，他发现了消费行为自身的冲动性与传统贷款材料多、审核久相矛盾，针对这个痛点，分蛋科技通过一些科技手段、风控手段将客户的审批提前完成，进行放款，真正帮助到了客户消费。

此外，针对很多金融机构没法与消费场景合作的问题，徐明泽带领分蛋科技从流量、营销入手，和一些投顾机构去研发SAAS系统去帮助金融机构做订单管理、财富管理，提供多元化产品。

面对行业内金融机构、助贷机构如：点评、小红书等的竞争，徐明泽选择以开放的心态拥抱行业。通过合作，寻找差异化的产品优势，流量，金融支持，以田忌赛马的策略，一方面以我为主去满足，另一方面在差异化中尽可能凸显优势避免短板。

“这个市场很大，要真正经营好要付出的东西也很多，在我的眼里不存在说一家独大、垄断，我们要用拥抱的姿态去把竞业与合作关系彻底打通，只有这样才能更加规范，才能帮助更多人获得幸福感。”

线上线下打通成闭环，一站式颠覆性改变零售业

提到创业，徐明泽脸上露出了难以抑制的激情，“每个创业者都有自己的情怀, 消费金融是一个方向，金融离不开实体，我们更想扎根一个具体行业领域，做一个C端领域的消费金融NO.1。结婚是一生中里程碑的事情，在产生经济效益的同时，我更希望可以用情怀去改变、照耀一个行业。”

“让爱不留遗憾，让金融变得温暖。”分蛋科技的团队一方面是传统金融机构的人士为主，另外一方面也有一些互联网方面和婚嫁类的人士加盟，团队是保障创业过程中试错和波动完成的核心。

一路走来，对婚嫁行业的了解是不可或缺的法宝，“我们未来可以成为中国婚嫁行业领先新零售服务商，褪掉单一的金融产业，互联网线上以‘爱分担’（C端）和‘礼堂’（B端）为核心，结合线下体验店，采购产品，帮助客户把商户的产品打包整理。

打造新零售，线上获客，线下消费，通过我们的品牌服务产品推荐，完成整个订单行为、甚至体验评价的部分。三者协同合作，形成一个闭环，帮助客户挑选优选商家，给商家提供客户容量支持和金融技术支持。”

结婚是一件非常特别的事，线上的视觉化观看离不开线下体验。徐明泽指出，要利用之前的积累实现完全的平台化，不是单一的做一个APP，而是从婚纱照到酒店、酒宴、环节策划、司仪、车，将碎片化变为一站式打包综合式服务入口，把一个非标行业变成一个端口。利用SAAS系统，让客户实现线上分享社交下单，同时帮助商家订单管理，预约管理甚至财务管理。

“让客户从线上直接走到线下，跳开所谓的平台化，体验一站式打包服务；让商家获得新的零售渠道，从而打通线上和线下，形成闭环，才能真正颠覆整个传统零售行业。”

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